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日本人一般在20多岁到30多岁的时候购买自住房，购房动机大多都是因为已经结婚或生了孩子等。一般认为，不会有人在这么年轻的时候自己就积蓄了相当的资金，因此，不可能一次性支付数千万日元的房款。虽然有的由父母提供资金，有的向父母借款，但是即使这样也很难凑足全额，所以，购买自住房时，一般还是采用按揭贷款的方式。

除住宅金融公库等公共机构外，银行、信用金库等民间金融机构也可以办理按揭贷款。还款额度，上班族可以设定在年收入的40%以下，不过这一还款额度将给生活带来相当大的影响，所以，一般认为占年收入的20%左右较为理想。由此，可以考虑在年轻时工资水平比较低的时候，将还款额度设定得低一些，等到年纪稍微大一些工资增加后，再提高还款额度。

按揭贷款的还款期限最长为35年。设定35年的还款期限的话，如果30岁购买自住房，还贷则要还到65岁。过了退休年龄，靠养老金生活的时候还要继续还贷款。为了避免年纪大了还要还贷款，可以采用以退休金一次性还清贷款的方式，或者采用两代人合力按揭的方式，由孩子继续还贷。